Clausulas Suelo. Breve explicación. Situación actual en Valencia.

¿QUÉ SON LAS CLÁUSULAS SUELO?

La problemática de las cláusulas suelo es solo otro más de los innumerables ejemplos de mala praxis y abusos con que las entidades bancarias han venido procediendo y actuando en nuestro país. A diferencia de otros tipos de mala praxis bancaria como las participaciones preferentes y otro tipo de inversiones de ahorros, la especialidad de las cláusulas suelo es que han afectado no a unas decenas de miles de particulares, sino a millones de particulares  que han contratado, tienen y pagan una hipoteca para financiar su vivienda.

Sólo en la Comunidad Valenciana se estima que hay cerca de 200.000 afectados por cláusulas suelo que no fueron advertidos ni preguntados sobre la inclusión de una condición financiera que determinaba el importe mensual a pagar y que, en cualquier caso, les perjudicaba y no beneficiaba.

Así, por cláusula suelo entendemos aquellas estipulaciones financieras que, sin aviso ni conocimiento ni negociación con los particulares de banca que contrataron préstamos hipotecarios para financiar su vivienda, las entidades bancarias incluyeron de forma irregular, sin aviso ni consentimiento de sus clientes entre las condiciones de las hipotecas.

La importancia de estas cláusulas reside en que limitan a la baja el interés mínimo que un cliente puede pagar por su hipoteca, de tal forma que las bajadas o subidas del tipo de interés de referencia, Euribor, no pueden favorecer, pero sí perjudicar, al particular hipotecado.

La consecuencia de ello es que tal y como están previstas éstas cláusulas la entidad bancaria siempre sale ganando y, en consecuencia, los particulares hipotecados siempre salen perdiendo al pagar por su vivienda una cantidad mayor de la que debieron pagar si el préstamo hipotecario se hubiera realizado de forma legal y acorde a Derecho.

¿QUÉ OCURRE SI TENGO UNA CLÁUSULA SUELO EN MI HIPOTECA CUYA EXISTENCIA E INCLUSIÓN NO ME FUE ADVERTIDA Y ME ERA DESCONOCIDA?

La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 señala la ilegalidad de la inclusión de cláusulas suelo en préstamos hipotecarios sin el consentimiento ni conocimiento de los clientes de banca hipotecados. Al no haber sido los clientes que firmaron una hipoteca advertidos de la existencia entre las condiciones financieras de cláusulas suelo que limitaban el mínimo de intereses a pagar perjudicando a los clientes, dicha inclusión es ilegal y, por tanto, debe tenerse por inexistente desde la sentencia.

El Tribunal Supremo, en tanto máximo órgano judicial señaló que, si bien las cláusulas suelo eran contrarias a Derecho, se tendrían por no existentes desde la sentencia que declaró su ilegalidad y no de forma retroactiva como si nunca hubieran sido introducidas en los préstamos hipotecarios, por lo que aquellos clientes que tienen una cláusula suelo y obtengan una sentencia que estime que fueron incluidas de forma contraria a Derecho no van a pagar indebidamente más de lo que realmente les correspondía desde dicha sentencia.

Pero los clientes hipotecados no tienen derecho a recuperar lo que, anteriormente a la sentencia, ya pagaron irregularmente en exceso a su entidad bancaria.

¿ES POSIBLE QUE EN VALENCIA SE RECUPEREN LAS CANTIDADES INDEBIDAMENTE COBRADAS EN SUS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS?

Sin lugar a dudas, sí. La Audiencia Provincial de Valencia, complementando y dando un paso más allá a lo señalado por el Tribunal Supremo, viene señalando en diferentes sentencias la nulidad de la cláusula suelo con efectos retroactivos.

Esto significa que, si usted en su día firmó, sin ser consciente de ello, una hipoteca donde su banco incluyó una cláusula suelo sin avisar que le ha provocado pagar de forma irregular por su hipoteca más de lo que debió pagar, usted tiene derecho a que se declare que esa cláusula es nula y, por tanto, que nunca ha existido ni ha estado incluida en su préstamo hipotecario.

Esto quiere decir que usted tiene derecho a reclamar judicialmente a su banco no solo que deje de aplicarle y cobrarle por una cláusula que incluyó sin avisarle ni preguntarle, sino que le devuelva aquellas cantidades que, cada mes, le ha venido indebidamente cobrando en exceso sin su conocimiento.

* Por Alberto Aznar Traval, abogado en Pedros Abogados.